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阿里网易程序员都在买的 年金保险收益率要降了

时间:2019-11-20 12:24 来源: 作者:安阳新闻资讯

“再见,4.025%,十年以后,你会感激当年那个做了长远规划的自己。”

“冒着违规的风险推荐,4.025%且买且珍惜。”

“稀缺资源4.025%,最后的年金福利。”

近期,微信朋友圈经常能看到这样的文字,一些保险销售人员转发预定利率4.025%的年金保险即将停售的消息,以此吸引客户投保。

年金保险是什么产品?为什么保险销售人员要叫卖这种即将停售的产品?

记者朱文科

银保监会叫停4.025%

年金保险是人寿保险的一种,主要保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益,是一种可以终身锁定利率、终身领取的金融产品,一般越长寿保险收益越高,因而常常被用于养老补充。

而预定利率则是年金保险等寿险产品在计算保费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,本质上是保险公司因为使用客户的资金,承诺以年复利的方式给予客户的回报。

中国人寿杭州市分公司教育培训部的李经理介绍,预定利率不能简单理解为年金保险的收益率,但它与收益率密切相关。一般来说,其他条件相同的情况下,预定利率越高的年金保险,在相同时间内被保险人获得的生存金、满期金等收益也越高。并且,预定利率在客户投保时就已锁定,保险期内不受基础利率、市场利率等外部环境影响。

现行的4.025%预定利率始于2013年费率市场化,当时的保监会曾发文明确规定,普通人身保险的定价利率不得高于法定评估率3.5%的1.15倍,也就是4.025%。

不过,这一利率马上就要终结。11月12日,银保监会召集中德安联人寿、天安人寿、华夏人寿、君康人寿、信泰人寿等13家保险公司开会,并对13家公司开展窗口指导,提示在售的4.025%年金保险产品的风险,让各家公司调整各家的产品,以自觉调整为主。

银保监会为何叫停预定利率4.025%的年金保险?

杭州某大型保险经纪公司负责人表示,主要是为了控制保险公司的经营风险。一方面,短期来看,监管层叫停该类产品的目的在于降低保险企业的负债成本,防范利差损风险。年金保险本质是保险企业的负债,其给付成本、运营成本需由投资收益覆盖。2018年保险行业全年投资收益率为4.30%,全球降息背景下,2019年全年投资收益率有可能进一步下降。停售高收益率年金产品,可以缓解险企投资压力,提前防范利差损风险。

另一方面,长期来看,停售高收益年金产品也利于保险行业回归保障本源,促使保险企业加大对身故、健康、意外等风险保障类产品的投入力度。

阿里网易员工热衷购买

最新监管效应已经开始显现,部分预定利率4.025%的年金保险陆续停售,包括中国人保(601319,股吧)的惠民福寿、天安人寿的传家福尊享、信泰人寿的如意享等。

大童保险经纪杭州分公司一位负责人透露,规模较大的保险公司,年金保险预定利率大多已降至3.50%甚至更低,目前仍在销售预定利率4.025%年金保险的主要是中小型保险公司,也就是此次银保监会约谈的13家企业,其中一部分将于本月底停止销售,另外一些则要到12月中旬左右才停止,到年底将全部停售。

华夏人寿杭州分公司陈蕾说,去年以来,杭州购买年金保险的客户

明显增多,其中两类人群比较集中,一类是私营企业主,一类是阿里巴巴、网易等科技公司的员工,今年单笔保费百万、千万元以上的保单就有多起。

为什么这两类客户喜欢购买年金保险?陈蕾说,前几年他们对年金保险并不怎么感兴趣,当时楼市和P2P等资产的吸引力更大。经过这两年的市场教育,加之今年全球降息通道打开、经济整体下滑、其他投资渠道不畅等因素影响,收益稳定且风险极低的年金保险逐渐受到重视。

横向比较风险特征相近的各类理财产品,也能看出一些端倪。据统计,截至今年10月末,银行理财产品的平均年化收益率为3.90%,支付宝、微信理财通等平台上的余额理财产品年化收益率早已跌破3%,净值型养老产品年化收益率虽然也有4%左右,但这些产品均为浮动收益,且为单利计算,不能复利。

预定利率下调后,年金保险相对于上述理财产品的收益率优势将缩小,这也是为什么保险销售人员会冒着违规的风险“炒停售”的主要原因。

年金保险还值不值得买

预定利率下调以后,年金保险还有购买价值吗?在专业人士看来,主要取决于投保人的生命周期以及对未来的预期。

陈蕾介绍,总体上,年金保险适合三类人群:一是对未来养老有较高要求的家庭支柱,特别是工薪阶层。这是因为,在现有的体制下,养老是未来确定的“灰犀牛”,眼下三十来岁的中坚人群,必须尽早未雨绸缪。二是目前没有其他投资渠道的稳健型投资者,可以适当配置一部分年金保险,作为资产管理工具。三是对未来财产有明确规划的家庭,比如财产指定传给某个家庭成员,或者为子女储备教育金等。

中国人寿杭州市分公司教育培训部李经理则表示,年金保险适用人群比较广泛,但必须掌握一个原则,即优先投保重疾险等大病保险,再投保年金保险,因为前者是保障型产品,后者是理财型产品,保障功能较弱。一般工薪家庭,建议重疾险保额控制在家庭年收入的3至5倍左右比较合适,比如家庭年收入50万元,则家庭重疾险总保额以150万至250万元为佳。有余力再购买年金保险作为一种资产配置。

值得注意的是,自去年年初以来,寿险行业已经连续两年将年金保险产品作为“开门红”的主打产品。目前,中国人寿(601628,股吧)、平安保险、人保寿险、太平人寿、新华保险(601336,股吧)等相继启动备战开门红,打头阵的是中国人寿,刚刚推出了“鑫福临门年金保险”与“鑫尊宝终身寿险(万能型)”的组合,前者所给付的特别生存金、年金、满期金均可转入后者;急需资金时,又能启用保单借款或从万能账户部分领取。年金保险+万能账户,这样的组合几乎成为近两年年金保险的标配,对于投保人来说,既实现了按需规划,又能解燃眉之急。

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